MZ세대의 성공적인 은퇴 준비, 더 이상 막막해하지 마세요! X세대의 실제 경험과 금융 전문가의 조언을 통해 안정적인 노후를 설계하는 7가지 구체적인 방법을 제시합니다. 지금 바로 당신의 빛나는 미래를 위한 은퇴 준비를 시작하세요.
■ 변화하는 은퇴 환경과 MZ세대의 과제
MZ세대 은퇴 준비의 중요성이 날로 커지고 있습니다. 과거 우리 부모님 세대는 한 직장에서 40년간 성실히 근무하면 평생 소득을 보장하는 ‘연금’이라는 든든한 우산 아래 은퇴를 맞이했습니다. 회사에서 퇴직금과 연금을 책임져 주었기에, 개인적인 노후 준비에 대한 부담이 상대적으로 적었습니다. 하지만 시대가 변하면서 은퇴의 풍경도 크게 달라졌습니다. 공공 부문이나 일부 대기업을 제외하고는 평생 연금을 찾아보기 어려워졌습니다.
1965년에서 1980년 사이에 태어난 X세대는 이제 본격적으로 은퇴 시기에 접어들고 있습니다. 이들은 소위 ‘401(k) 은퇴 세대’(401(k)는 미국의 은퇴 자금 마련을 위한 대표적인 저축 방식입니다. 401(k)는 기업이 직원의 은퇴를 위해 제공하는 퇴직 연금 제도이며, 직원은 급여에서 일정 금액을 공제하여 401(k) 계좌에 적립합니다.)로 불리며, 주로 401(k)나 개인 퇴직 계좌(IRA), 개인 저축 계좌 등을 통해 스스로 은퇴 자금을 마련해야 하는 첫 세대입니다. 하지만 이들 역시 과거 세대와 같은 확정된 연금의 부재로 인해 은퇴에 대한 불안감을 느끼고 있습니다. 2024년 골드만삭스 은퇴 설문조사에 따르면, X세대의 45%가 자신의 은퇴 저축이 계획보다 뒤처져 있다고 응답했습니다.
이러한 X세대의 은퇴에 대한 고민과 경험은 앞으로 은퇴를 준비해야 할 밀레니얼 세대와 Z세대, 즉 MZ세대 은퇴 준비에 중요한 교훈을 줍니다. 비록 작은 발걸음일지라도, MZ세대가 은퇴 저축을 일찍 시작하고 현명하게 준비할 수 있도록 X세대의 경험과 금융 전문가들의 조언을 상세히 살펴보겠습니다. 이 글을 통해 막연했던 노후 준비에 대한 구체적인 계획을 세우고, 성공적인 MZ세대 은퇴 준비의 첫걸음을 내딛으시길 바랍니다.
■ X세대의 은퇴 현실과 MZ세대를 위한 교훈
● 게재 저널: SUCCESS.com
● 기사 제목: Millennials and Gen Z Have a Lot to Learn From Gen X About Retirement
● 보고서 작성자: Kimanzi Constable
● 게재 일시: UPDATED: April 16, 2025, PUBLISHED: May 23, 2025
1. 모든 세대의 은퇴 불안감: MZ세대도 예외는 아니다
은퇴 후 소득 없이 오직 저축한 돈으로만 생활해야 한다는 불확실성은 누구에게나 큰 스트레스입니다. 특히, 예상치 못한 질병이나 사고로 인한 의료비 지출은 MZ세대 은퇴 준비 계획에 큰 변수로 작용할 수 있어 더욱 철저한 대비가 필요합니다. 생활비 상승 또한 은퇴 자금 인출 규모에 직접적인 영향을 미칩니다. 만약 주식 시장이 하락세를 보이는 해에는 투자 포트폴리오가 줄어드는 것을 지켜봐야 하는 불안감도 감수해야 합니다.
곧 은퇴를 앞둔 X세대인 댄 에릭슨 씨는 50만 달러(약 6억 8천만 원)를 저축했지만 여전히 은퇴가 불안하다고 말합니다. “50만 달러가 큰돈처럼 보일 수 있지만, 앞으로 20년을 더 산다고 가정하면 연간 2만 달러(약 2,700만 원)에 불과합니다. 결코 많은 돈이 아니죠.” 그는 저축액뿐만 아니라 의료비에 대한 걱정도 큽니다. “제가 아직 은퇴하지 않는 또 다른 이유는 의료 문제입니다. 저는 거의 62세인데, 계속 일하면서 의료 보험 혜택을 받고 있습니다. 일을 그만두면 65세에 메디케어(미국의 노인 의료보험)를 받을 때까지 의료비를 자비로 부담해야 합니다.”
이러한 불안감은 에릭슨 씨만의 이야기가 아닙니다. 약 200만 달러(약 27억 원)의 자산을 가지고 49세에 조기 은퇴한 X세대 크리스 잉글러트 씨는 매일 자신의 투자 포트폴리오를 확인하지 않으려고 노력한다고 말합니다. “특히 현재 같은 경제 상황에서는 미쳐버릴지도 몰라요. 저는 장기적인 관점을 유지하고 제 계획을 따르려고 노력합니다. 그리고 정말 drastic한 일이 일어나지 않기를 바라며, 제가 현재의 생활 방식을 계속 유지할 수 있을 것이라는 믿음을 가지려고 합니다.”
이처럼 MZ세대 은퇴 준비 과정에서도 선배 세대인 X세대가 겪는 불안감을 미리 인지하고, 이를 극복하기 위한 전략을 세우는 것이 중요합니다. 시장 상황 변동에 일희일비하기보다는 장기적인 안목으로 꾸준히 자산을 관리하고, 예기치 못한 지출에 대비하는 비상 자금 마련의 중요성을 깨달아야 합니다.
2. 은퇴 자금이 부족할 때 대처법: MZ세대를 위한 현실 조언
만약 은퇴 자금이 예상보다 빠르게 줄어들거나 고갈될 위기에 처한다면 어떻게 해야 할까요? 당황하지 않고 침착하게 자신의 상황을 객관적으로 분석하고 선택지를 살펴보는 것이 중요합니다. 특히 은퇴 시기의 자금 문제는 심리적인 안정감을 크게 해칠 수 있으므로, 냉정함을 유지하는 것이 우선입니다.
금융 자문가이자 M 웰스 그룹의 공동 창립자인 마틴 매튜스 씨는 자금이 부족할 때 어떤 지출을 줄일 수 있는지 검토하라고 조언합니다. “올해로 X세대는 60세가 되었고, 그들 중 상당수는 밀레니얼 자녀를 부양하고 있습니다. 은퇴 자금이 부족해지면 돈이 어디로 흘러가는지 살펴보고, 이러한 지출 중 일부를 줄일 수 있는지 자문해야 합니다.” 이는 MZ세대 은퇴 준비에서도 시사하는 바가 큽니다. 부모로부터의 경제적 독립은 물론, 불필요한 소비를 줄이고 저축 여력을 확보하는 습관이 중요합니다.
공인 재무 설계사이자 비리디언 웰스 매니지먼트의 설립자인 아니타 니펠트 씨는 불확실한 시기에는 불안감이 커질 수 있지만, 재무 설계사와 함께 문제를 해결해 나가는 것이 최선이라고 말합니다. “시장에 변동성이 크다고 해서 반드시 계획에 차질이 생기거나 원하는 시기에 은퇴할 수 없다는 의미는 아닙니다. 따라서 재무 계획을 세우고, 부족한 부분이 있는지 점검하는 것이 중요합니다.” MZ세대 은퇴 준비를 시작하는 단계라면, 전문가의 도움을 받아 개인의 재정 상황과 목표에 맞는 맞춤형 계획을 수립하는 것이 현명합니다.
은퇴와 자금에 대한 두려움은 자연스러운 감정입니다. 하지만 다음과 같은 실질적인 조치를 통해 스스로 도움을 줄 수 있습니다.
- 공인 재무 전문가와 상담하여 은퇴 계획을 평가하거나 조정하세요. 전문가의 객관적인 시각은 현재 계획의 강점과 약점을 파악하고, MZ세대 은퇴 준비 과정에서 발생할 수 있는 잠재적 위험을 관리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
- 일상 지출이나 은퇴 후 생활 방식 및 장소 등에서 비용을 절감할 수 있는 부분이 있는지 확인하세요. 예를 들어, 고정 지출을 줄이거나, 물가가 저렴한 곳으로의 이주를 고려하는 등 다양한 방법을 탐색해볼 수 있습니다.
- 파트타임 일이나 부업을 통해 추가 수입을 확보하세요. 다시 일하거나 더 오래 일한다는 생각이 매력적이지 않을 수 있지만, 즐길 수 있는 일을 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 잉글러트 씨는 은퇴 자금이 충분하다고 느끼지만, 웹사이트를 통해 책을 판매하며 계속해서 수익을 창출하고 있습니다. MZ세대 은퇴 준비 과정에서도 N잡, 부업 등을 통해 추가 소득원을 확보하는 것은 재정적 유연성을 높이는 좋은 전략입니다.
3. X세대가 MZ세대에게 전하는 은퇴 준비 조언 3가지 (및 추가 팁)
여러분이 밀레니얼 세대이거나 Z세대라면, 첫 번째 401(k) 세대인 X세대로부터 많은 것을 배울 수 있습니다. 그들의 경험과 지혜는 MZ세대 은퇴 준비의 훌륭한 나침반이 될 것입니다.
- “일찍 시작하고, 소득보다 적게 쓰며, 최대한 투자하세요.” (크리스 잉글러트)잉글러트 씨는 “어떤 세대이든… 일찍 시작하고, 젊을 때 시작하고, 수입보다 적게 생활하세요.”라고 강조합니다. “21세나 22세에 일을 시작할 때 401(k)나 매칭 플랜 등 어떤 은퇴 수단이든 제공된다면, 최대 금액으로 투자를 시작하고 시간을 당신 편으로 만드세요. 왜냐하면 그것이 효과가 있기 때문입니다.”MZ세대 은퇴 준비의 가장 큰 무기는 ‘시간’입니다. 복리 효과를 극대화하기 위해서는 하루라도 빨리 소액이라도 투자를 시작하는 것이 중요합니다. 또한, ‘수입보다 적게 쓰는 것’, 즉 현명한 소비 습관은 안정적인 저축과 투자의 기본입니다.
- “은퇴 혜택이 있는 직업을 구하고 꾸준히 저축하세요.” (댄 에릭슨)에릭슨 씨는 401(k)나 일종의 퇴직연금과 같은 혜택을 제공하는 직업을 지금 당장 구하라고 조언합니다. “저는 38세에 일을 시작했고… 같은 직장에 계속 머물렀습니다… [왜냐하면] 퇴직연금 혜택이 있었기 때문입니다… 그곳에서 몇 년 일한 후에는 매칭 비율이 올라갔고, 저는 그저 충실히 일하면서 계속 돈을 모았습니다. 그러다 보니 어느새 돈이 쌓였습니다.”MZ세대 은퇴 준비에 있어 직장 선택 시 연봉 외에 퇴직연금 제도(DC형, DB형, IRP 등)나 기타 복지 혜택을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다. 회사가 지원하는 매칭 자금은 추가 수익과 같으므로 이를 최대한 활용하는 것이 좋습니다.
- “개인의 책임감을 갖고, 소액이라도 꾸준히 저축하는 습관을 들이세요.” (마틴 매튜스)가장 중요한 교훈 중 하나는 개인의 책임감입니다. 은퇴를 위한 저축과 투자를 일찍 시작하고 꾸준히 유지하는 것이 나중에 훨씬 강력한 위치에 서게 할 것입니다. 매튜스 씨는 “우리는 항상 사람들에게 얼마나 많은 돈을 모으느냐가 아니라 그렇게 하는 습관이 중요하다고 말합니다. 그래서 작은 단계는 월급을 받을 때마다 금액을 정하는 것입니다.”라고 말합니다. “만약 ‘소득의 1%만 저축해서 미래를 위해 모을 수 있다’고 말한다면, 그것이 시작입니다. 그러면 그 규율이 생기게 됩니다.”MZ세대 은퇴 준비는 거창한 목표 설정보다 작은 실천에서 시작됩니다. 매월 급여의 일정 비율을 정해 자동이체를 설정하거나, 앱테크 등을 통해 소소하게라도 추가 자금을 마련하여 투자하는 습관을 들이는 것이 중요합니다.
♣ 추가적인 X세대의 조언 및 MZ세대를 위한 팁:
- 금융 지식을 쌓으세요: 투자 상품, 세금 혜택, 시장 동향 등 기본적인 금융 지식을 갖추는 것은 MZ세대 은퇴 준비의 필수 요소입니다. 책, 유튜브, 금융 교육 프로그램 등을 적극 활용하세요.
- 구체적인 은퇴 목표를 설정하세요: 언제 은퇴하고 싶은지, 은퇴 후 어떤 생활을 하고 싶은지, 이를 위해 얼마의 자금이 필요할지 구체적으로 계획해야 합니다. 막연한 불안감 대신 명확한 목표가 동기 부여가 됩니다.
- 위험 관리의 중요성을 인지하세요: 분산 투자, 보험 가입 등을 통해 예기치 못한 위험에 대비해야 합니다. 특히 MZ세대 은퇴 준비는 장기적인 관점에서 이루어지므로, 단기적인 시장 변동에 일희일비하지 않고 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.
- 정기적으로 은퇴 계획을 점검하고 수정하세요: 인생의 단계마다 재정 상황과 목표는 변할 수 있습니다. 최소 1년에 한 번은 은퇴 계획을 점검하고 필요하다면 수정하는 유연성이 필요합니다.
다음은 X세대의 주요 조언을 MZ세대가 실천할 수 있도록 정리한 표입니다.
| 조언 주체 (X세대 인물) | 핵심 조언 | MZ세대를 위한 실천 방안 |
| 크리스 잉글러트 | 일찍 시작하고, 소득보다 적게 쓰며, 최대한 투자하라. | 사회 초년생부터 소액이라도 적립식 펀드, ETF 등 투자를 시작한다. 가계부를 작성하여 불필요한 지출을 통제하고 저축/투자액을 늘린다. 회사에서 제공하는 401(k)나 퇴직연금 매칭을 최대한 활용한다. |
| 댄 에릭슨 | 은퇴 혜택이 있는 직업을 구하고 꾸준히 저축하라. | 취업/이직 시 연봉 외 퇴직연금 제도(DC/DB/IRP), 기타 복지 혜택을 꼼꼼히 확인한다. 한 직장에 장기 근속하며 꾸준히 퇴직연금을 적립하고 운용한다. |
| 마틴 매튜스 | 개인의 책임감을 갖고, 소액이라도 꾸준히 저축하는 습관을 들여라. | 매월 급여의 일정 비율(예: 1%, 5%, 10%)을 정해 은퇴 계좌에 자동이체 설정한다. 커피값, 택시비 등 소소한 지출을 줄여 투자금으로 전환하는 ‘짠테크’를 실천한다. |
MZ세대 은퇴 준비는 먼 미래의 이야기가 아닙니다. 지금 바로 X세대의 지혜를 바탕으로 자신만의 은퇴 로드맵을 그려나가야 할 때입니다.
■ X세대의 경험을 발판 삼아 성공적인 MZ세대 은퇴 준비를 시작하자
지금까지 우리는 X세대가 겪고 있는 은퇴에 대한 현실적인 고민과, 그들이 다음 세대인 MZ세대에게 전하는 진심 어린 조언들을 살펴보았습니다. 과거와 달리 평생 연금이 보장되지 않는 시대, 스스로 노후를 책임져야 하는 MZ세대 은퇴 준비는 선택이 아닌 필수가 되었습니다. X세대는 401(k)와 같은 개인 주도형 은퇴 제도를 처음으로 경험하며 불확실성 속에서 길을 찾아온 세대입니다. 그들의 경험은 MZ세대에게 소중한 지침서가 될 수 있습니다.
MZ세대 은퇴 준비의 핵심은 ‘일찍 시작하는 것’, ‘꾸준히 저축하고 투자하는 습관’, 그리고 ‘자신의 재정 상황에 대한 개인적인 책임감’입니다. 비록 처음에는 소액일지라도, 시간을 가장 큰 아군으로 삼아 복리의 마법을 활용해야 합니다. 또한, 전문가의 도움을 받아 체계적인 재무 계획을 세우고, 불필요한 지출을 줄이며, 금융 지식을 쌓아가는 노력이 필요합니다. X세대가 겪었던 시행착오를 반복하지 않고, 그들의 지혜를 발판 삼아 더 현명하게 미래를 설계할 수 있습니다.
은퇴는 단순히 일을 그만두는 것이 아니라, 경제적 자유를 바탕으로 자신이 원하는 삶을 살아가는 새로운 시작입니다. 막연한 불안감에 휩싸이기보다는 오늘 당장 작은 실천부터 시작해 보십시오. 당신의 빛나는 노후는 바로 지금, MZ세대 은퇴 준비를 위한 당신의 작은 결심과 꾸준한 노력에 달려있습니다.