만 65세 이상 필독! 2025년 12월 31일, 사라지는 비과세 종합저축 절세 통장의 마지막 골든 타임을 알려드립니다. 2026년부터 대폭 축소되는 비과세 종합저축과 상호금융 혜택을 살리는 마지막 가입 방법과 ISA, IRP 등 절세 통장 대안을 확인하세요.
✅ 긴급! 2026년 사라지는 비과세 종합저축 혜택
오랫동안 방송을 제작하며 가장 중요하게 생각했던 것은 **’팩트(Fact)’**와 **’긴급성’**이었습니다. 시청자에게 중요한 정보는 단 1분 1초라도 빨리 알려야 했죠. 오늘은 제가 가장 긴급하고 중요한 소식을 전해 드리려 합니다.
바로 2026년부터 만 65세 이상에게 주어졌던 최고의 절세 혜택 두 가지가 대폭 축소되거나 사라진다는 것 입니다. 특히 **’비과세 종합저축’**과 ‘상호금융’ 비과세 혜택이 바뀌면서, 자산 관리에 신경 쓰는 은퇴 생활자들에게 최대 162만 원의 세금 폭탄으로 돌아올 수 있습니다.
“설마 나한테 해당되겠어?”라고 생각하면 큰 오산입니다. 비과세 종합저축의 마지막 가입 기한은 코앞으로 다가온 2025년 12월 31일입니다. 이 글을 통해 변경 사항과 **’마지막 골든 타임’**을 어떻게 잡아야 할지, 확인하십시오.
✅ 2025년 12월 31일: 만 65세 이상 비과세 종합저축 ‘절세 통장’의 마지막 가입 마감일
1. 만 65세 이상 절세의 핵심: 비과세 종합저축, 2026년 이후 가입 조건 대폭 변경 분석
저와 같은 은퇴자들에게 **’비과세 종합저축’**은 노후 생활의 든든한 보루였습니다. 5천만 원 한도 내에서 이자 소득세 15.4%를 완전히 면제해 주는, 이른바 ‘절세의 끝판왕’이었죠. 하지만 기획재정부의 2025년 세제 개편안에 따라, 이 혜택의 핵심이 완전히 바뀝니다.
➡️ 비과세 종합저축: ‘나이 조건’에서 ‘소득 조건’으로 대전환
지금까지는 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있었습니다. 하지만 2026년 1월 1일부터는 가입 조건이 **’기초연금 수급자’**로 한정됩니다.
| 구분 | 2025년 12월 31일까지 | 2026년 1월 1일부터 (세제개편안) |
| 가입 대상 | 만 65세 이상이면 소득 무관하게 누구나 가능 | 기초연금 수급자 등 소득 요건 충족자만 가능 |
| 비과세 한도 | 5,000만 원 | 5,000만 원 |
| 세금 혜택 | 이자/배당 소득세 15.4% 전액 면제 (0%) | 조건 미충족 시 15.4% 세금 부과 |
| 기존 가입자 | 만기까지 기존 혜택(비과세) 유지 | 소급 적용 없이 만기까지 혜택 유지 |
🐝꿀팁: 이 변화로 인해 기초연금을 받지 못하는 만 65세 이상 약 300만 명이 이 혜택을 신규 가입할 수 없게 됩니다.
➡️ 세금 폭탄 경고: 1,050만 원 수익에 162만 원 차이
만약 5천만 원을 예치하고 연 7% 수익률로 3년 만기 상품에 투자했을 때의 차이는 확연합니다.
| 구분 | 세금 적용 (2025년까지 가입 시) | 세금 적용 (2026년 이후 미가입 시) |
| 발생 이자 수익 | 1,050만 원 | 1,050만 원 |
| 이자소득세 (15.4%) | 0원 (비과세) | 약 162만 원 (세금 부과) |
| 실수령액 | 1,050만 원 | 약 888만 원 |
162만 원은 작은 돈이 아닙니다. 이 돈이면 대구-서울 KTX를 몇 번이나 왕복할 수 있고, 가족들과 좋은 시간을 가질 수도 있겠죠. 중요한 절세 기회를 놓치지 마세요.
➡️ 상호금융 혜택 축소: 소득 높은 은퇴자는 세율 인상 주의 (1.4% → 최대 9%)
새마을금고, 지역농협, 신협 등 상호금융 예금 역시 만 65세 이상에게는 준조합원 자격으로 3천만 원까지 이자 소득세 14%를 면제받고 1.4%의 농어촌특별세만 내는 ‘준(準) 비과세’ 혜택이 있었습니다.
하지만 이 혜택도 소득이 높은 분들을 중심으로 축소됩니다.
| 구분 | 현재 (2025년) | 2026년 (1단계) | 2027년 이후 (2단계) |
| 적용 대상 | 조합원·준조합원 누구나 | 총급여 5천만 원 또는 종합소득 3,800만 원 초과 시 | 동일 기준 유지 |
| 적용 세율 | 농어촌특별세 1.4%만 납부 | 이자소득세 5% 분리과세 + 1.4% 농특세 | 이자소득세 9% 분리과세 + 1.4% 농특세 |
| 세금 인상 폭 | 현행 유지 | 최대 3.5배 인상 | 최대 6배 이상 인상 |
🐝꿀팁: 다행인 점은 대부분의 만 65세 이상 은퇴자는 소득 기준(총급여 5천만 원/종합소득 3,800만 원)에 미치지 않아 기존의 1.4% 혜택을 계속 유지할 가능성이 높다는 것입니다. 하지만 은퇴 후에도 소득이 높거나 부동산 임대 소득 등이 있다면 세율 인상 대상이 되니 꼭 소득을 확인해야 합니다.
2. 마지막 골든 타임 활용법: 2025년 12월 31일, 절세 통장을 사수하라
“이미 바뀌었다니 어쩌지?”라고 걱정하실 필요 없습니다. 꼼꼼하게 준비하면 됩니다. 가장 중요한 원칙은 이것입니다.
2025년 12월 31일까지 가입하면, 만기까지 기존 비과세 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다.
➡️ 비과세 종합저축: 한도 5천만 원 미달이라면 지금 당장 채우세요
만 65세 이상이면서 아직 비과세 종합저축의 한도 5천만 원을 다 채우지 못했다면, 기초연금 수급 여부와 관계없이 올해가 마지막 기회입니다.
- 남은 한도 채우기: 은행이나 증권사에 문의하여 남은 한도를 확인하고 12월 31일 이전에 반드시 채우세요.
- 만기 설정: 가입 시 만기를 1년보다는 3년 또는 5년으로 길게 설정하면, 더 오랫동안 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 복리 효과까지 생각하면 노후 자산 관리에 큰 도움이 됩니다.
➡️ 상호금융: 고소득자라면 장기 상품으로 현행 세율 확보
상호금융 역시 고소득자(총급여 5천만 원/종합소득 3,800만 원 초과)에 한해 세율이 인상되므로, 소득이 높은 만 65세 이상이라면 올해 안에 장기 예/적금 상품에 가입해 1.4%의 낮은 현행 세율을 확보하는 것이 현명합니다.
➡️ 절세 한도를 다 채웠다면? ISA, 연금저축 등 대안을 준비하세요
이미 비과세 종합저축 5천만 원 한도를 다 채웠거나, 가입 시기를 놓친 분들도 있습니다. 다행히 정부가 노후 자산 관리를 위해 장려하는 다른 절세 통장이 남아 있습니다.
| 제도명 | 주요 특징 | 2025년 이후 전망 |
| ISA (개인종합자산관리계좌) | 비과세 한도가 있으며, 주식/펀드/예금 등 다양한 자산 운용 가능 | 정부가 한도 확대를 추진 중이며, 앞으로 강력한 절세 통장으로 부상할 가능성 높음 |
| 연금저축/IRP (개인형 퇴직연금) | 세액 공제 혜택(최대 900만 원 한도)이 크며, 노후 연금 수령 시 저율 과세 | 노후 준비의 기본이 되는 상품으로, 세액 공제 혜택 유지를 위해 꾸준히 활용해야 함 |
🐝꿀팁: 저는 노후 자금을 연금저축과 IRP에 분산 투자하고 있습니다. 세액 공제 혜택도 크고, 만 55세 이후 연금으로 받을 때 낮은 세율이 적용되므로 만 65세 이상의 은퇴 생활에 안정적인 소득을 제공해 줍니다.
❓ 만 65세 이상 절세 혜택 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 비과세 종합저축 가입 기한인 2025년 12월 31일이 주말이라면 언제까지 가입해야 하나요?
A. 금융 상품의 가입 기한은 영업일(평일)을 기준으로 합니다. 2025년 12월 31일이 만약 금융기관의 영업일이 아니라면, 그 직전의 영업일(은행/증권사가 문을 여는 날)까지는 반드시 계좌를 개설하고 자금을 납입해야 기존 혜택을 적용받을 수 있습니다. 연말에는 금융기관 창구가 매우 혼잡할 수 있으니, 최소한 12월 중순까지는 가입을 완료하시는 것이 안전합니다.
Q2. 저는 현재 비과세 종합저축에 3천만 원만 넣어두었습니다. 남은 2천만 원을 2026년에 넣으면 어떻게 되나요?
A. 2025년 12월 31일 이전에 이미 계좌를 개설하고 납입한 3천만 원은 만기까지 기존의 비과세 혜택이 유지됩니다. 하지만 2026년 1월 1일 이후에 납입하는 2천만 원에 대해서는 변경된 조건(기초연금 수급자 한정)이 적용됩니다. 따라서 기초연금 수급자가 아니라면 2026년부터는 남은 2천만 원에 대해 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 남은 2천만 원 한도를 2025년 안에 채우는 것이 최선입니다.
Q3. 상호금융의 세율 인상은 모든 만 65세 이상에게 적용되나요?
A. 아닙니다. 상호금융의 세율 인상(2026년 5%, 2027년 9%)은 소득이 높은 준조합원에게만 적용됩니다. 구체적인 기준은 총급여 5천만 원 초과 또는 종합소득 3,800만 원 초과입니다. 대부분의 은퇴자나 소득이 낮은 만 65세 이상은 이 기준에 미치지 않아 기존대로 1.4%의 낮은 세율이 계속 적용될 가능성이 높습니다. 소득이 이 기준에 해당되시는 분만 장기 상품 가입을 고려하시면 됩니다.
Q4. 비과세 종합저축 외에 만 65세 이상이 활용할 수 있는 가장 좋은 절세 통장 대안은 무엇인가요?
A. 가장 좋은 대안은 **ISA(개인종합자산관리계좌)**입니다. ISA는 이자 및 배당 소득에 대해 일정 한도 내에서 비과세 또는 저율 과세(9.9%)가 적용됩니다. 특히 정부가 ISA 비과세 한도 확대를 추진 중이라, 앞으로 노후 자산 관리를 위한 강력한 절세 통장으로 활용될 가능성이 높습니다. 연금저축이나 IRP도 세액 공제 혜택이 크므로 노후 대비의 기본으로 함께 활용하는 것이 좋습니다.
Q5. 비과세 종합저축 계좌를 여러 은행에 나누어 개설할 수 있나요?
A. 비과세 종합저축은 모든 금융기관을 통틀어 1인당 1계좌만 개설할 수 있으며, 한도는 총 5천만 원입니다. 여러 은행에 나누어 가입하는 것은 불가능하며, 만약 여러 곳에 개설이 확인될 경우 모든 혜택이 취소될 수 있으니 주의해야 합니다. 주거래 은행이나 가장 높은 이율을 주는 곳 한 곳을 선택하여 한도를 채우는 것이 원칙입니다.
✅ 노후 자산의 세금, ‘신청’과 ‘가입’이 절약의 시작입니다
아내의 사회활동을 돕고, 가끔 서울과 도쿄의 자녀들을 만나는 저의 일상은 재정적인 안정 없이는 불가능합니다. 만 65세 이상의 모든 은퇴 생활자들에게 비과세 종합저축의 변화는 가볍게 넘길 수 없는 문제임을 다시 한번 강조합니다.
“모르면 손해보고, 신청하거나 가입하면 혜택을 받는다.”
2026년부터는 만 65세 이상이라도 소득에 따라 세금 혜택이 완전히 달라집니다. 12월 31일은 단순히 한 해의 마지막 날이 아닙니다. 10년 치 이자 소득세 15.4%를 면제받을 수 있는 마지막 기회이자, 여러분의 노후 자산 수백만 원을 지킬 수 있는 골든 타임입니다. 주저하지 마시고, 오늘 당장 주거래 은행이나 증권사에 전화하여 비과세 종합저축의 남은 한도를 확인하고 가입하세요.